本文作者首要从狭义方面临付出产品体系进行了解说，不触及清算中心、账务中心、账户中心，适用于刚入行的同学。

做付出产品有一段时间了，往常总有人问我付出相关的问题，之前也有梳理过付出体系相关内容，供内部共享，可是对外却不必定适用。今天文思泉涌，就写写练手，也期望能够和更多人沟通学习！

提到付出体系，咱们首要需求知道他的使命是什么，简略说，便是给各类事务场景供给付出才能。

假如咱们要服务的事务方许多，那付出体系为了支撑更多的事务方，他规划的条件便是应该具有模块化、组成化的公共服务，也便是人们常说的根底服务。

这样能够完结可仿制、可装备的事务支撑效果。依据这个层面，咱们一般把付出体系作为中台的一部分。

提到付出，咱们首要需求清晰的是，信息流和资金流的概念。

• 信息流：指完好的买卖流程信息，包含买卖、付出、结算指令等信息流通的进程。
• 资金流：指买卖资金的活动，包含储蓄卡余额的变化、信用卡授信额度的变化、钱包余额变化等进程。

依据以上概念，咱们开端进入正题：

一、付出体系架构（信息流层面）

1. 应用层

指的是在各种付出场景中，运用咱们服务的目标（事务方），这些场景包含：线上买东西，提交订单需求付出；你吃完饭，需求付出；你购买某个理财产品，需求付出充值。

2. 服务层

首要指各个事务方需求咱们供给付出才能时，咱们能供给的功用服务，比方咱们现在能够供给收银台服务和部分包装好的接口服务。

收银台服务中，咱们能够供给各类付出方法，比方：银行卡方便付出、信用卡付出、网银付出、付出宝、微信等第三方付出途径付出。

接口服务中，咱们首要供给的有扣款、付款（提现）、退款、分账服务供事务方调用。

3. 根底层

首要是指付出路由及途径网关。

付出路由，即经过某种模型或许规矩进行途径挑选，付出路由会协助你挑选最优的途径（比方挑选成功率高的、费用廉价的）。

依据不同阶段、不同公司的事务状况，付出路由的复杂性不同，现在首要有人工路由及主动路由（体系依据规矩进行主动路由挑选途径）。

当挑选出对应的途径后，咱们需求恳求到对应途径的网关。由途径履行相应的流程动作。

从现在的状况而言，大部分付出公司都是经过与银行间的衔接，都是需求经过银联/网联进行清算的。

4. 支撑层

首要指在整个付出体系里边起到支撑效果的服务，比方：监控预警、反常处理（重试、补偿使命）、数据大盘。

二、付出途径

从上述内容中能够看到，咱们要供给给各个事务方付出才能，依靠的是付出途径，那咱们就来说说付出途径的那些事。

1. 途径对接形式

（1）直连形式

2018年6月30日之前，许多付出公司都是直连银行形式，由各个付出公司和银行协作，银行敞开接口给付出公司。各家付出公司各凭本事，看谁接的银行够多，额度够高，价格够廉价。

各家付出公司的才能，就体现在支撑的银行数多不多，额度够不够高，价格够不够廉价。

（2）网联形式/银联形式

2018年6月30日之后，因为出台新规，开端断直连，付出公司和银行间，需求接入网联/银联，这两大安排作为清算组织，衔接付出公司和银行。

在这种状况下，扣款才能，首要取决于银联/网联推出的扣款产品。这时各家付出公司的才能都差不多（支撑银行数、限额、费率），咱们也不必接太多途径；

2. 途径产品

（1）代扣

便是往常说的‘裸代扣’，咱们能够调用付出公司的代扣接口，经过四要素完结扣款，不需求用户验证短信验证码。

因为断直连，现在市面上裸代扣接口越来越少了，现在市面上的代扣，基本上都是包装的。首要经过：

PS：现在首要都是传四要素进行扣款，可是有些扣款途径是二要素（身份证、卡号）、三要素代扣（名字、身份证、卡号），所以或许付出才能上会有不一样，二、三要素成功率更高。

（2）方便付出

与代扣的区别是，用户在初次付出时，多了一个签约的进程，用户会进行短信校验，后续的付出进程无需短验。

• 签约：是指发卡号像用户的银行预留手机号发送验证码，用户回填验证码，完结签约后，生成一个仅有的协议号（银行卡号、付出公司、发卡银行三方）。
• 付出：经过协议号，无需短验，即可进行扣款。

许多时分咱们把网联的协议付出和银联初次验短的产品都叫方便付出。

依据此根底，许多付出公司包装了一些付出产品，比方：每次付出都需求短信验证的认证付出。初次需求发短信，可是是付出公司发短信的假协议付出、假方便付出等。

3. 途径服务

除了刚刚说的付出服务，这儿首要说的是扣款服务，咱们第三方付出途径，还能够供给其他服务，比方：

三、付出路由逻辑

刚刚提及了咱们付出路由的2种方法，第一种过于简略，咱们疏忽。

现在咱们首要来说一下，主动路由（规矩路由）。

已然说是规矩路由，那咱们就能够得知，这套路由的模型，是依据一个个路由规矩来建立的。

咱们能够经过两类规矩来完结：一是过滤规矩，将不能用，不可用的规矩进行过滤；二是排序规矩，将更好、更优的途径挑选出来。

规矩的履行，依据付出要素展开的，那付出的要素都有哪些？

1）卡信息 包含：银行卡归属银行、卡类型（借记卡、贷记卡）、卡特点（对私、对公）

2）限额 包含：单笔限额、单日限额、单月限额

3）费率 包含：固定费率（X元/笔、0.2%*金额）、阶梯费率（小于1000元 2元/笔、大于2000元0.2%*金额）等等。

4）事务要素（主体、事务类型等）

公司不同事务挂在不同主体上，需求开不同的商户号，装备的途径也不同，需求经过主体号进行区别。

事务类型不同，挑选的途径也不同，比方：退款、代付、分账。

5）运营规矩（优先级、特别判别处理）

这个首要是针对成功率、特别错误信息等运营上进行调整的规矩。

好了，依据付出体系根底层面的内容基本上讲完了，假如还有问题能够留言沟通纠正，彼此学习。笔芯～