本文笔者从自己的工作经历动身，简略梳理了付出公司的扣款功用设计，与我们共享。

一、付出公司的完成原理

1. 直连方式

在2018 年6 月30 日之前，付出公司大多是直连银行的方式。

每家付出公司自己与银行谈协作，银即将扣款接口开放给付出公司，详细费率和额度，由付出公司和银行自行约好。

所以在直连方式下，付出公司的质量良莠不齐，首要有以下三方面：

大型付出公司在和银行商洽时的议价才能较高，或许付出公司与某个银行战略协作，可能会得到特别的途径等。

在直连方式下，作为付出公司的商户，商户一般会接入多家付出公司，依据每一笔扣款恳求，挑选质量和本钱最佳的付出公司。

2. 网联方式

2018 年6 月30 日之后，各个付出公司均逐步在断直连，接银联/网联。

两大安排，银联/网联作为清算安排，担任与发卡行对接。付出公司均经过银联/网联恳求扣款。

在此种方式下，扣款才能，首要取决于银联/网联推出的扣款产品，各个付出公司的差异性并不大（包含额度、费率等）。

所以在网联方式下，作为商户，只需求挑选两到三家体系质量和运营服务质量比较好的付出公司即可。

二、代扣

又称为“裸代扣”，调用付出公司的代扣接口，传四要素即能够扣款，不需求用户短信验证码或许付出暗码等校验。裸代扣，在直连方式时十分遍及，跟着断直衔接网联的持续推动，市面上的裸代扣接口现已十分少了。

代扣，分为四要素代扣、三要素代扣、二要素代扣。

• 二要素代扣，很早的时分呈现过，由于危险较大，付出公司一般都不放。
• 三要素代扣，能够躲避由于银行预留手机号改变而导致的扣款失利，能够进步代扣的成功率。
• 四要素代扣，是比较遍及的产品。

现在市面上仍旧有代扣的产品，首要是经过以下几种方法来包装：

在民众越来越注重资金安全的趋势下，裸代扣应该会渐渐消亡。

三、方便付出

“方便付出”的概念，是由付出宝最早提出来的，一般指用户先进行签约，之后每次付款均无需发送验证码的行为。

签约：是由发卡行向用户发送短信验证码，用户回填验证码正确后，生成协议号。银行卡号+付出公司+发卡银行，确认一个仅有协议号。

比方一个卡号经过付出宝和微信都签约了，是两个协议号。银行给每个付出公司都分配了协议号；

付出：之后每次付出时，均依据协议号进行扣款。

在付出职业迅猛发展的这几年，有许多关于方便付出的名词，但原理都差不多。

四、付出路由的要素

当扣款时有对接多家付出公司时，一般需求路由体系来决议计划详细走哪个付出公司。决议计划的要素一般如下：

五、结算时效

商户恳求付出公司扣款，一般资金是结算至商户在付出公司开立的商户对公基本户中。

由于银联/网联与付出公司的结算时效一般不是实时结算，一般是按批次结算或许T+1 结算等。

所以正常情况下，付出公司是T+1 将资金结算至商户账户；少量情况下，商户能够与付出公司谈垫资，将结算时效改为D+1、D0 结算。